El riesgo de crédito es una de las grandes amenazas que deben enfrentar las empresas, ya que puede influir directamente sobre su estabilidad financiera. Por suerte, existen estrategias de gestión que pueden mitigar el impacto del riesgo de crédito, evitando pérdidas financieras, a la vez que se disminuye la incertidumbre respecto al futuro.
En este artículo te invitamos a conocer más sobre el riesgo de crédito, de qué formas se puede presentar y cómo mitigarlo.
¿Qué es el riesgo de crédito?
El concepto de riesgo de crédito se refiere a la probabilidad de que un prestatario no pueda cumplir con sus obligaciones financieras, de forma total o parcial. Este incumplimiento del pago puede ser causa de una disminución de los ingresos por parte del deudor, problemas de liquidez, un aumento en las tasas de interés, desempleo, entre otros motivos.
Si bien el riesgo de crédito suele asociarse a bancos y entidades del sector financiero, el riesgo de crédito puede afectar a empresas de todos los sectores y tamaños.
Así, para todas las empresas es de gran importancia controlar el riesgo de crédito, ya que el no hacerlo supondrá pérdidas financieras e inestabilidad en su economía.
¿Cómo se puede manifestar el riesgo de crédito?
El riesgo de impago o default corresponde al riesgo de crédito que se produce cuando el prestatario o deudor no cumple con sus obligaciones financieras a la hora de devolver el préstamo.
¿Cómo se mide el riesgo de crédito?
Las grandes corporaciones utilizan comúnmente clasificadoras de riesgo, las cuales son compañías que ponen una nota al emisor y a la deuda, y de esta manera se clasifica la probabilidad de que una empresa pueda o no pagar la deuda.
En términos sencillos, las clasificadoras de riesgo ponen notas desde la AAA a la D, donde AAA significa bajo riesgo y D corresponde a la compañía que entra en default y no pagó su deuda.
Ahora bien, para las empresas más pequeñas, y en el caso de gestión de clientes, antiguamente se revisaba caso a caso el riesgo de crédito, a través del tradicional “Comité de Crédito”.
Hoy en día, la información se procesa de manera más automatizada, por lo cual las organizaciones que se encargan de medir el riesgo de crédito usualmente generan un score, puntaje de crédito o puntaje crediticio, el cual está correlacionado directamente a la probabilidad de default.
Así, el puntaje de crédito puede definirse como un sistema automático que tiene la facultad de recomendar o no la aprobación de una operación financiera.
Existen distintos puntajes crediticios dependiendo del tipo de evaluación en que se aplique, los más tradicionales se basan sólo en información de comportamiento financiero y variables demográficas.
En tanto, los más sofisticados integran, en forma adicional al comportamiento financiero y variables demográficas, información de los ingresos, estabilidad de ingresos, empleador, nivel de endeudamiento, carga financiera, capacidad de pago, entre otras variables.
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¿Cómo gestionar el riesgo de crédito para que no sea una amenaza para tu empresa?
Si bien no es posible eliminar por completo la posibilidad de enfrentarse a un riesgo de crédito, sí es posible gestionarlo para evitar que signifique una amenaza para tu empresa. Algunas buenas prácticas que tu empresa podría tomar son:
1 | Definición de políticas de crédito
Se deben definir, implementar y controlar las políticas de crédito que guiarán los procesos de crédito y cobranza. En este documento se deben abordar algunos aspectos tales como: mercado objetivo, condiciones de elegibilidad, condiciones de oferta que se vinculan al riesgo, atribuciones de crédito, gestión de cobranza, entre otros.
2 | Conocer a tus clientes
Es importante saber quién es tu cliente. ¿Tienes una relación antigua con él o lo vienes recién conociendo? ¿Sabes con certeza a qué se dedica? ¿Conoces cuáles son sus ingresos y si estos son estables o volátiles?
El acceso a este tipo de información sin duda que será un aporte, sin embargo no te dejes guiar sólo por estos datos, dado que podrían existir algunos que no son discriminantes del riesgo y por ende sólo generan ineficiencia y distracción. Una buena evaluación de riesgo no necesariamente es aquella que tiene muchos datos.
3 | Automatizar el acceso a datos relevantes
Utilizar tecnologías Open Finance puede ser de gran ayuda para acceder a información valiosa y en línea.
Tener un proceso de onboarding de riesgo sin fricción para los clientes favorece la experiencia de servicio y mejora las ventas, a la vez que entrega un input valioso y en línea a los procesos de evaluación de riesgo en forma eficiente.
4 | Procesar los datos de forma inteligente y con sentido de negocio
Como dijimos anteriormente, un buen proceso de evaluación de riesgo no necesariamente es aquel que tiene muchos datos. Por ejemplo, una evaluación de riesgo con pocos datos, pero de alto poder predictivo, puede ser mucho más eficiente para gestionar el riesgo de crédito.
Además, es vital realizar análisis previos que permitan identificar dichas variables y/o apoyarse en expertos en procesos de evaluación de riesgo.
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