¿Alguna vez te han rechazado un crédito? ¿O más bien lo contrario, lo han aprobado sin problemas? Cualquiera sea tu respuesta, ¿sabes qué determina que un crédito se apruebe o rechace? La respuesta habitualmente está en el puntaje crediticio; un sistema que, mediante distintos criterios, establece cuál es la probabilidad de que puedas hacerte cargo de un crédito. Sigue leyendo para enterarte de más.
¿Qué es el puntaje crediticio y qué criterios influyen en él?
Cuando hablamos de puntaje crediticio nos referimos a una nota o calificación que define la probabilidad de que una persona o una empresa, pueda cumplir con el pago de sus obligaciones.
Un puntaje de crédito se constituirá a partir de diversos criterios, entre ellos:
- Comportamiento financiero: Tu historial de pagos y ausencia de protestos y morosidades reflejará cuál es tu constancia y puntualidad para pagar tus deudas. En el caso de empresas es habitual mirar también el comportamiento de los socios y empresas relacionadas.
- Ingresos: En el caso de ser empleado, influirá el monto de tu renta, la estabilidad o volatilidad de tus ingresos, así como también tu antigüedad laboral y trayectoria de tu empleador, entre otros. En tanto, en el caso de empresas, influirán las ventas, la estabilidad, volatilidad y/o estacionalidad de las ventas; concentración de clientes, entre otros.
- Endeudamiento: Muestra cuál es el total de dinero que debes; indicando habitualmente las deudas directas e indirectas, tipo de productos, cupos y créditos disponibles
- Análisis financiero: Analizar en detalle la información de ingresos, endeudamiento y estados financieros en el caso de empresas; aporta valiosa información para la evaluación de riesgo. Al definir indicadores financieros es posible compararlos con valores razonables por segmento y/o sector económico, así como también con la tendencia histórica que presentan.
- Créditos nuevos: Abrir muchas líneas de crédito en cortos periodos de tiempo, podría indicar a los acreedores que ha aumentado tu riesgo. Mientras menos créditos tengas, tu puntaje mejorará.
- Información demográfica: La información demográfica también es un criterio que contribuirá a tu puntaje crediticio. Esta considera, por ejemplo: el nivel de estudios, segmento socioeconómico, sector económico, activos, edad/experiencia, entre otros.
- Antigüedad del historial del crédito: Para medir este criterio se tiene en cuenta el tiempo para el cual existe información de tus deudas y/o uso de productos bancarios o crediticios. Mientras más tiempo tenga tu historial de crédito, mejor será tu puntuación, pues será más fácil saber si eres un deudor confiable (en caso de haber hecho pagos constantes y puntuales durante mucho tiempo).
¿Para qué sirve este puntaje?
Conocer tu calificación del puntaje de crédito o el de tu empresa servirá para que las instituciones financieras puedan medir cuál es el riesgo de entregarte un crédito, teniendo como objetivo estimar si efectivamente podrás pagar un préstamo.
Además, esta información habitualmente también sirve como input para determinar la tasa de interés a pagar en las cuentas de crédito; así, las personas con un excelente puntaje, podrán tener créditos aprobados con tasas de interés preferenciales, mientras si tu puntaje revela un historial crediticio deficiente, estarás destinado a pagar mayor interés.
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Ejemplo de puntaje crediticio FICO
El puntaje FICO, creado por la Fair Isaac Corporation (uno de los más populares), tiene el objetivo de que tanto prestamistas como acreedores puedan evaluar el riesgo de prestar dinero o extender una nueva línea de crédito; y qué tan probable es que pueda ser devuelto de manera responsable.
El cálculo del puntaje FICO se fundamenta en 5 criterios, cada uno tiene un peso o valor específico:
- Historial de pagos (35%)
- Deuda pendiente (30%)
- Duración del historial de crédito (15%)
- Nuevo crédito (15%)
- Tipos de crédito utilizados (10%)
Según esta medición, el puntaje de crédito FICO puede ir desde los 300 a los 850 puntos. Para tener un buen puntaje, es necesario obtener 723 puntos o más.
¿Cómo mejorar tu puntaje crediticio?
Que el puntaje crediticio no te asuste; hay distintas maneras de mejorar tu puntaje y así calificar a créditos. Algunas de las medidas que podrías tomar son:
1 | Pagar a tiempo tus facturas: No olvides pagar tus facturas antes de su fecha de vencimiento, puedes incluso establecer pagos automáticos para estar siempre al día. La publicación de facturas morosas por parte de tu proveedor afectará tu historial crediticio.
2 | Disminuir las deudas: En la medida de lo posible, libérate de las deudas que tengas. El tener muchas deudas puede bloquear el acceso a un crédito, por esto es importante pagar oportunamente créditos, arriendos, etc., y sólo adquirir nuevos compromisos cuando realmente lo necesitas, evaluando la opción más conveniente.
3 | Revisar tu historial de crédito: Revisa periódicamente cuál es tu historial de crédito, así te mantendrás alerta en caso de presentar malos comportamientos por eventuales descuidos.
4 | Cupo en líneas y tarjetas de crédito: Asegúrate de tener un cupo idóneo en líneas y tarjetas de crédito, según tus necesidades. Un cupo alto sin uso también constituye endeudamiento.
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