Quienes quieran obtener un crédito para empresas nuevas en Chile, deberán cumplir primero con ciertos requisitos que piden las instituciones financieras, a manera de verificar qué tan viable es para la institución atender esta nueva deuda.
Parte de estos requisitos son, por ejemplo, la antigüedad de la empresa, su comportamiento financiero, endeudamiento, entre otros que te señalaremos a lo largo de este artículo. ¡Sigue leyendo!
Alternativas de financiamiento: ¿Cómo conseguir crédito para empresas nuevas?
Las empresas nuevas pueden buscar financiamiento externo por distintas razones, ya sea si es para capital de trabajo, proyectos de inversión, expandir la empresa, por falta de liquidez, para construir historial crediticio, etc. Frente a esto, en Chile, existen distintas alternativas de crédito para empresas nuevas; algunas de ellas son:
1 | Préstamos financieros
Solicitar un crédito a través de préstamos financieros es una de las alternativas más comunes y donde la mayoría de las empresas acuden.
Para solicitar uno, el banco o institución financiera debe aprobar el préstamo, esto dependerá de una serie de factores que hablaremos más adelante.
De todas maneras, algo que juega en contra a quienes buscan crédito para empresas nuevas, es la antigüedad de la empresa. Los bancos o entidades financieras prefieren, por lo general, que las empresas cuenten con cierta antigüedad para acreditar cuál es el estado de ella a lo largo del tiempo.
2 | Crowdfunding y Crowdlending
El crowdfunding y crowdlending consisten en plataformas colaborativas, habitualmente digitales, donde una empresa presenta un proyecto y cualquier persona que quiera puede invertir en él. Una de las ventajas de esta alternativa, es que evita que las empresas adquieran grandes deudas.
Ahora bien, ¿qué ganan las personas que invierten en el proyecto? Habitualmente lo realizan como una inversión, con el propósito de que se les devuelva el dinero con una rentabilidad determinada, sin embargo también hay quienes invierten sólo para colaborar.
En un esquema crowdfunding la operación se concreta a través de un aporte en capital a la empresa, lo cual en términos prácticos implica una determinada cantidad de acciones por propiedad de la empresa para el inversionista.
En el caso de crowdlending, la operación se concreta a través de un préstamo, el cual debe ser pagado en una fecha determinada y con una tasa de interés pactada previamente, la cual es la rentabilidad del inversionista.
3 | Programas de financiamiento
También está la posibilidad de adquirir financiamiento a través de instituciones estatales o privadas, las cuales han creado programas que van dirigidos especialmente a empresas nuevas que buscan créditos.
Algunas de estas instituciones son, por ejemplo, Corfo, Fosis, Sercotec o universidades; ellas tienen la misión de fomentar el emprendimiento, a través de talleres, asesorías y otras actividades.
El financiamiento, habitualmente, se concreta a través de subsidios; sin embargo también existen programas que entregan garantías estatales para facilitar el acceso al financiamiento bancario tradicional.
4 | Factoring
Otra muy buena alternativa es el factoring; este sistema está dirigido, por lo general, a pequeñas y medianas empresas.
El factoring consiste en un acuerdo en el cual una empresa traspasa facturas o documentos por cobrar a una institución financiera, con el objetivo de obtener liquidez inmediata, en lugar de estar esperando 30, 60 o 90 días, que es el plazo común que demora el pago del deudor de la factura.
Por otro lado, también existe el factoring digital, que tiene el mismo propósito que el tradicional, sólo que este se puede realizar de manera online.
Tal vez quieras leer: Factoring digital: ¿en qué se diferencia con el tradicional?
Crédito para empresas nuevas: ¿qué tienen en cuenta las instituciones financieras al momento de entregar un crédito?
Si llegaste hasta aquí buscando información sobre cómo obtener crédito para empresas nuevas, debes, primero que todo, tener en cuenta que las instituciones financieras se fijan en una serie de factores para evaluar tu situación financiera; esto determinará si te entregan o no el crédito. Parte de estos factores son:
- Antigüedad de la empresa: En este caso, si eres una empresa nueva, será más complejo conseguir el crédito. Por lo general, las instituciones financieras prefieren una empresa con antigüedad, donde se refleje cuál ha sido la evolución de ella a lo largo del tiempo. El plazo habitualmente exigido por las instituciones financieras es de 1 a 2 años.
- Ingresos de la empresa: En este punto influirán el volumen de ventas, la evolución, crecimiento o decrecimiento de las ventas, la estabilidad, volatilidad y/o estacionalidad de las ventas, la concentración de clientes, ventas recurrentes, entre otros.
- Comportamiento financiero: Tu historial de protestos y morosidades son un factor crucial al momento de entregarte un crédito.
En Chile, esta información está dispuesta en el Boletín Comercial, y algunas empresas distribuidoras, como Equifax/DICOM, Transunion, Sinacofi/Experian y Metriks/Infocheck, pueden obtenerla para realizar informes comerciales, los que darán crédito de cuál es tu comportamiento financiero.
Para empresas y en particular para empresas nuevas, es fundamental revisar el comportamiento financiero de los socios y/o empresas relacionadas.
- Endeudamiento: Tanto las empresas como las instituciones deben promover el endeudamiento responsable. Por tanto, si una empresa se encuentra en un nivel de endeudamiento idóneo, donde es capaz de asumir más deudas, será factible entregar un crédito.
- Créditos nuevos: Abrir muchas líneas de crédito en cortos periodos de tiempo, podría indicar a los acreedores que ha aumentado tu riesgo. Así que, mientras menos créditos tengas, mejor.
- Análisis financiero: Los indicadores financieros calculados a partir del estado de resultados y balance de la empresa, aportan valiosa información sobre el desempeño de la empresa. Además de revisar la evolución de los indicadores es de mucha utilidad compararlos con una referencia de otras empresas, idealmente del mismo segmento en ventas y sector económico.
- Información del negocio: Conocer el sector económico al cual pertenece la empresa y el sector económico de los clientes de la empresa aporta excelente información para comprender el contexto en el cual se desarrolla el negocio.
También es de mucha utilidad responder las siguientes preguntas: ¿Quiénes son sus competidores? ¿Cuál es su diferenciación? ¿Cuál es la experiencia de los socios? ¿Cuánto tiempo dedican los socios?
- Capacidad de pago: Tal vez el dato más importante es estimar cuál es la real capacidad de pago de una empresa para enfrentar una nueva obligación. Identificar las ventas es el primer paso, luego se deben conocer y/o estimar los gastos mensuales de la empresa.
Un punto adicional importante es identificar si existen otras fuentes de pago que puedan eventualmente mitigar el riesgo (algo que les gusta mucho a las instituciones financieras).
¿Existen propiedades que se puedan dejar en garantía? ¿El crédito es para comprar un activo que se puede dejar en garantía? ¿Es posible aplicar alguna garantía estatal? ¿Alguna empresa relacionada puede avalar la operación? ¿Cuántos socios pueden avalar la operación?
Parte importante de la información que se requiere para evaluar a una empresa se obtiene desde el SII (Servicio de Impuestos Internos), desde donde es posible obtener el balance tributario (DJ 1847), carpeta tributaria, libro de ventas, socios, actividades económicas, entre otros. Otra parte de la información es posible obtenerla desde bureaus de información y declarada por el cliente.
Si bien obtener toda la información ya implica un desafío, probablemente el mayor desafío está en procesarla de forma inteligente y aplicar modelos de riesgo según el segmento de cada cliente.
Tal vez quieras leer: ¿Cómo gestionar el riesgo de crédito en tu empresa?
Facilitamos la evaluación de riesgo
En Metriks nos especializamos en Open Finance y Evaluación de Riesgo como servicio. Disponemos de soluciones modulares de fácil implementación y también desarrollamos proyectos según necesidades específicas, los cuales comercializamos como servicio.
Nuestra oferta de soluciones considera:
- Open Finance de personas y empresas
- Evaluación de riesgo en línea
- Factoring Digital
Nuestros productos permiten a nuestros clientes:
- Mejor experiencia a clientes.
- Mayor productividad de los canales de venta.
- Menores costos por riesgo de crédito, riesgo operacional y eficiencia
Si tienes consultas escríbenos a [email protected] y con gusto responderemos tus inquietudes.
