Cuando una entidad financiera entrega a sus clientes la posibilidad de acceder a un préstamo o crédito, se expone a un “riesgo de crédito”; lo cual se refiere a la probabilidad de que la entidad pierda dinero debido a la incapacidad de su cliente para cumplir con sus deberes financieros.
Para minimizar el riesgo de crédito, es fundamental realizar una evaluación de riesgo a tus clientes, ¿sabes de qué trata? En este artículo te contamos más sobre ello.
¿Qué es la evaluación de riesgo?
Según la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), la evaluación del riesgo se define como:
“El análisis que las entidades financieras deben realizar de la capacidad del deudor de cumplir con sus responsabilidades financieras, conforme a los criterios establecidos en las políticas internas de riesgo de crédito de cada entidad”.
Al realizar un análisis de evaluación de riesgo podrás determinar cuál es la solvencia de tus clientes para enfrentarse a una determinada obligación financiera.
De esta manera, el análisis se basa en la probabilidad de que el deudor pueda devolver el dinero que se le prestó. Para ello, es importante prestar atención al historial crediticio del cliente, dado que es un importante indicador respecto a su comportamiento financiero.
En general, las personas que tienen un mal historial crediticio o presentan inconvenientes para pagar sus deudas, se clasifican como personas de alto riesgo, por lo que se interpreta que la entidad financiera estaría asumiendo un riesgo de crédito alto en el caso de otorgarles financiamiento.
¿Qué tener en cuenta al momento de realizar una evaluación de riesgo? 5 aspectos a evaluar
Para realizar un análisis de riesgo hay varios aspectos a tener en cuenta, algunos de ellos son:
1 | Comportamiento financiero: Los protestos y morosidades son un importante indicador del comportamiento de pago o comportamiento financiero de un cliente. En Chile, la fuente oficial de información de protestos y morosidades es el Boletín Comercial de la Cámara de Comercio de Santiago, la cual provee de esta información a las principales empresas distribuidoras de información, cómo por ejemplo: Equifax/DICOM, Transunion, Sinacofi/Experian, Metriks/Infocheck, entre otras.
2 | Ingresos: Es necesario saber si el cliente tiene los ingresos suficientes para adquirir la deuda. Junto con lo anterior, es importante conocer la estabilidad de dichos ingresos y quién es el empleador.
3 | Endeudamiento: Es importante saber cuál es el nivel de endeudamiento actual de un cliente, para de esta forma comprender si es que es idóneo para recibir más deuda. Tanto los deudores como las instituciones financieras deben velar por el endeudamiento responsable.
4 | Capacidad de pago: Se refiere a la capacidad que tiene el cliente para pagar la deuda. Para poder evaluar este aspecto hay que tener en cuenta sus ingresos y carga financiera asociada a sus deudas actuales.
5 | Garantía: En algunos casos, es necesario contar con una segunda o tercera fuente de pago para mitigar el riesgo, las cuales suelen provenir de garantías como propiedades o vehículos, o bien de una tercera persona que sea fiador o avalista.
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¿Cuáles son los beneficios?
Al realizar una evaluación de riesgo a tus clientes, podrás obtener distintos beneficios para tu empresa, como por ejemplo:
- Puedes tomar mejores decisiones en cuanto a la entrega de un préstamo o crédito.
- Evitas morosidades por parte de clientes y pérdidas financieras para tu empresa.
- Focalizas los esfuerzos en clientes que representan una mayor oportunidad a futuro.
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